Wie hoch ist der Kredit?

Hier kommt es zum einen auf die allgemeine Zahlungsmoral an. Gibt es Einträge in der Schufa? Sind diese negativ oder haben sich andere Unternehmen nur eine harmlose Auskunft geholt?

Wenn bereits ein laufender Kredit in der Schufa eingetragen ist, fällt der beantragte Dispokredit entweder gering aus oder wird gar nicht gewährt. Die Summe der Einkünfte pro Monat spielt hier eine große Rolle. Bei kleinen Gehältern gibt es einen verhältnismäßig kleinen Dispo und bei hohen Gehältern kann dieser schnell 20.000 Euro pro Konto betragen.

Gleichzeitig ist es immer auch ein wenig Verhandlungssache. Wer gut mit seinem Bankberater auskommt und zuverlässig ist, kann schnell etwas mehr Dispokredit bekommen als der ständig unfreundliche Kunde, der vielleicht Termine nicht immer wahrnimmt.

Was kostet der Kredit?

Die marktüblichen Kreditzinsen kommen hier ins Spiel. Es wird nur der Betrag an Zinsen fällig, dessen Höhe an Kredit auch genutzt wird. Solange der Dispokredit unangetastet ist, fallen auch keine monatlichen Zinsen hierfür an. Sollte der Kredit in Anspruch genommen werden, ist dieser bei den Zinsen wesentlich höher taxiert als wenn es sich um einen Konsumentenkredit handeln würde, welcher monatlich mit einer festen Raten zurück gezahlt wird.

Beides hat Vor- und Nachteile. Der Vorteil des Dispokredits ist, dass er relativ unkompliziert gewährt wird und dann wann immer man ihn braucht, schnell und unproblematisch in Anspruch genommen werden kann. Der Nachteil ist, dass die Bank diesen Kredit jederzeit kündigen kann und dann die Rückzahlung sofort fällig ist. Als sehr negativ zu betrachten sind auch die hohen Zinsen und die Tatsache, dass die einfache Verfügbarkeit des Dispos dazu verführt, diesen auch dann auszuschöpfen, wenn man auf eine Anschaffung eigentlich auch verzichten könnte.

Für wen ist der Kredit geeignet?

Für alle Kontoinhaber, die ihren Überziehungskredit alleine wieder ausgleichen können. Wer weiß, dass es für ihn problematisch ist, mit Geld umzugehen oder wer auf seinem Girokonto nur geringe Einnahmen hat, sollte die Höhe des Kredits nicht allzu hoch wählen oder nach Möglichkeit ganz darauf verzichten.

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Nicht immer ist die Technik schuld

Sicheres Online-Banking ist nicht allzu schwer, und nicht immer, wenn es zu Pannen kommt, ist auch die Technik daran schuld. Eine sichere Internetverbindung ist die eine Sache, sorgsam mit Passwörtern und TAN Nummern umzugehen, ist eine andere. Die Banken stellen ihren Kunden die neusten Sicherheitsstandards zur Verfügung, aber immer noch gehen zu viele Menschen achtlos mit ihren persönlichen Daten um. So weisen die Banken immer wieder daraufhin, dass keine Mails, die vermeintlich von der Bank kommen, geöffnet werden dürfen, wenn diese Mails auffällig anders sind. Phishing-Mails gehören zu den beliebtesten Werkzeugen von Internetganoven, und auch wenn die Mail wie ein Schreiben von der Bank aussieht, ist es immer ratsam die Bank zu kontaktieren, ob auch alles seine Richtigkeit hat. Wer sich bei seiner Bank nicht mehr sicher fühlt, der sollte so schnell wie möglich bei einer anderen Bank ein Konto eröffnen.

Welche Sicherheitsmaßnahmen bieten die Banken?

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie die Banken das Online-Banking sicher machen. Unter anderem gehören dazu:

• Das PIN/TAN Verfahren
• Die SSL-Verschlüsselung
• HBCI
• Das mTAN Verfahren

Für das Online-Banking ist es zudem wichtig auf ein gutes Virenschutzprogramm und eine effektive Firewall zu achten, und diese immer wieder auf den neusten Stand zu bringen. Ist das der Fall, dann haben Hacker keine Chance mehr Konten auszuspionieren, und auch Trojaner stellen dann keine Gefahr mehr dar. Antivirensoftware von diversen Anbietern gibt es im Internet zum Teil sogar kostenlos, und auch wenn diese Software etwas kostet, dann sollte das keine Überlegung sein, denn das Geld ist in jedem Fall gut investiert. Wird das Konto hingegen leer geräumt, dann ist das Geld unwiderruflich weg.

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1. Die Gebühren

Denn „kostenlos“ bedeutet bei vielen Anbietern nicht zwangsläufig „umsonst“, sondern wird manchmal an Bedingungen wie etwa einen zu erreichenden Mindestumsatz von 2.000 oder 4.000 Euro im Jahr geknüpft. Wer also sicher gehen möchte, dass für die Nutzung von Kreditkarte und Girokonto keine versteckten Gebühren anfallen, sollte daher zunächst auf die Jahresgebühr und eine etwaige Kontoführungsgebühr achten. Weitere versteckte Kosten fallen oftmals durch Bargeld- und Auslandsgebühren an. Ein häufiges Abheben am Bankautomaten oder die vermehrte Nutzung der Karte im Ausland können auf diese Weise mit nicht unerheblichen Kosten verbunden sein.

2. Die Zinsen

Bei den Zinsen ist – neben der Höhe des Sollzinses – besonders auf den Zeitraum zu achten, ab der der vereinbarte Zinssatz greift. Im günstigsten Fall räumt die Bank dem Kunden nämlich einen zinsfreien Kreditrahmen ein, so dass z. B. 4 Wochen lang keine Zinsen auf das geliehene Geld erhoben werden. Die Höhe der zu zahlenden Zinsen schwankt von Institut zu Institut und bewegt sich aktuell im Rahmen von 7,9 – 15%

3. Die Zusatzleistungen

Zusatzleistungen können alle möglichen Angebote von einer Partnerkarte bis zu einem Rabatt an der Tankstelle oder Spenden an soziale Projekte bei der Zahlung mit der Kreditkarte umfassen.

Kostengünstige Angebote – im Sinne dieser drei Kriterien – machen z. B. die DKB-Bank, Wüstenrot und die Comdirect-Bank, die mit 0 Euro Jahres- und Kontoführungsgebühr und nur geringen Kosten für die Barabhebung und die Auslandsnutzung der Kreditkarte aufwarten. Insbesondere das Angebot DKB-Cash konnte in den letzten Jahren durch Auszeichnungen der Stiftung Warentest und des ZDF-Magazins WISO überzeugen und wird daher häufig empfohlen. Weiterführende Informationen zu diesem Thema finden sie hier.

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Startguthaben-Aktion bei der netbank verlängert

Um das Startguthaben für die Neueröffnung des GiroLoyal-Girokontos zu erhalten, muss der Antrag fürs Girokonto bis zum Stichtag eingehen. Weiter ist Bedingung, dass an drei aufeinanderfolgenden Monaten mindestens 200 Euro eingehen. Der erste Geldeingang muss drei Monate nach Kontoeröffnung erfolgen,

Das kostenlose Girokonto GiroLoyal steht Angestellten, Studenten, Rentnern und Freiberuflern zur Verfügung. Ein Mindestgeldeingang, um das Girokonto kostenfrei zu führen, wird nicht verlangt. Guthaben wird mit 1,1 Prozent p. a. verzinst (variabel); inklusive ist neben der girocard auch eine MasterCard. Mit dieser ist es möglich, weltweit kostenlos Bargeld abzuheben. Mit 8,5 Prozent p. a. (variabel) zeigt sich der Dispozins vergleichsweise niedrig. Ein Tagesgeldkonto gehört mit ins Girokonten-Paket, geführt wird das GiroLoyal via Online-Banking.

Bild: netbank.de

Startguthaben-Aktion bei der netbank verlängert

Kunden, die das Girokonto nicht als Gehaltskonto nutzen, führen es ebenfalls kostenlos, zahlen allerdings für die girocard 5 Euro Jahresgebühr, für die MasterCard fallen 20 Euro an. Der Guthabenzinssatz verringert sich auf 0,10 Prozent p. a., die restlichen Leistungen bleiben gleich. Die netbank öffnete 1999 ihre internetten Pforten und gilt als erste Internetbank Europas. Eine No-Risk-Garantie sorgt dafür, dass die netbank in vollem Umfang haftet, wenn Schäden durch unberechtigte Kontoverfügungen entstanden sind. Weiter ist die netbank dem erweiterten Einlagensicherungsfonds vom Bundesverband deutscher Banken angeschlossen, sodass Einlagen mit bis zu 7,6 Million Euro je Kunde abgesichert sind.

Bild: 1822direkt.com

1822direkt verlängert Prämie aufs Girokonto

Die Prämie in Höhe von 50 Euro erhalten Neukunden der 1822direkt, die bis Ende Juni das 1822direkt-GiroSkyline eröffnen, unter folgenden Bedingungen: Innerhalb der ersten sechs Monate nach der Kontoeröffnung müssen mindestens drei Gehaltseingänge, dazu zählen etwa Rente, Lohn und Gehalt, sonstige Verdienste oder Bezüge) in Höhe von mindestens 500 Euro verbucht worden sein.

Am 10. Januar 2013 wird dann die Prämie von 50 Euro gutgeschrieben. Dass Kunden der 1822direkt mit diesem kostenlosen Girokonto nicht viel falsch machen können, zeigen die Konditionen: Das Konto der Direktbank ist frei von Haken und Ösen, wird gänzlich ohne Gebühren geführt, an Geldautomaten der Sparkasse können Kunden kostenlos Bargeld abheben, im Ausland mit der optional erhältlichen Kreditkarte (kostenfrei ab 2.000 Euro Jahresumsatz, andernfalls 25 Euro Jahresgebühr) und der Dispositionskredit fällt mit 8,09 Prozent p. a. vergleichsweise günstig aus.

1822direkt verlängert Prämie aufs Girokonto

Wollen Studenten und Auszubildende das Angebot der 1822direkt nutzen, reduziert sich die Höhe des Mindestgeldeingangs für die Prämie von 50 Euro auf 300 Euro. Das 1822direkt-GiroSkyline bleibt unabhängig von der Höhe des monatlichen Geldeingangs kostenfrei, ausschließlich das Startguthaben erfordert die genannten Mindestbeträge. Damit die Kontoführung kostenfrei bleibt, muss allerdings regelmäßig Geld in beliebiger Höhe eingehen; andernfalls fallen Gebühren in Höhe von 3,90 Euro pro Monat an.

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Dispozinsen in Deutschland überdurchschnittlich hoch

Schätzungen besagen, jeder sechste deutsche Bankkunde nutze seinen Dispokredit – für Banken ein riesiges Geschäft, für Verbraucherschützer schlichtweg „Wucher“. 12 Prozent und mehr werden Kunden in Rechnung gestellt; und zwar der Tatsache zum Trotz, dass die Europäische Zentralbank (EZB) Geldinstituten historisch niedrige Zinsen gestattet.

Wenngleich die Zinsen auf den Dispositionskredit in den vergangenen vier Jahren gesunken sind, halten deutsche Banken im Europavergleich mit am stärksten die Hand auf. Waren es im Herbst 2008 noch durchschnittlich 12 Prozent, die Kunden für den Dispo zahlten, verlangen deutsche Banken mittlerweile durchschnittlich 10,2 Prozent Zinsen für Kontoüberziehungen. Während der Krise senkte die EZB den Leitzins in einigen Schritten von vier auf ein Prozent. Das zeigt, wie gering die Banken beim Dispokredit gesenkt haben. Europaweit zahlt man in Irland (12,8 Prozent) und Portugal (13,2 Prozent) am meisten, gefolgt von Griechenland mit 10,9 Prozent. Österreich und die Niederlande verlangen mit 6,7 Prozent etwas mehr als die Hälfte; europaweit gilt ein Schnitt von 8,8 Prozent.

Dispozinsen in Deutschland überdurchschnittlich hoch

Gesetzliches Eingreifen zum Verbraucherschutz ist nicht in Sicht; Vorstöße in Richtung Obergrenzen gibt es nicht. Bleibt für Verbraucher nur noch die Möglichkeit, teure Dispokredite in günstigere Ratenkredite umzuwandeln – und, wie der Investor-Verlag empfiehlt, das Girokonto als Durchlaufstation anzusehen.

Rechtsanspruch auf Girokonto eventuell bald Realität

Ver- und Überschuldung ist der häufigste Grund, weshalb Bundesbürger ihr Girokonto verlieren. Infolge ihrer Schulden ist es schwer, ein alternatives Bankkonto abzuschließen, wenngleich mit dem P-Konto (Pfändungsschutzkonto) bereits eine kleine Hürde genommen wurde. Dennoch: Es gibt keine Verpflichtung für Geldinstitute, Kunden ein Girokonto zu gewähren.

Deutschlandweit soll es 500.000 Menschen so gehen, dass sie kein Girokonto eröffnen können. Die Folge: Arbeitgeber haben keine Stelle, an die sie Geld überweisen können, Verpflichtungen wie Miete oder Strom müssen bar beglichen werden. Sozialer Ausschluss ist die Konsequenz. Binnenmarktkommissar Michel Barnier plant nun, die Banken in die gesetzliche Pflicht zu nehmen, jedem Bundesbürger den Zugang zum bargeldlosen Zahlungsverkehr zu ermöglichen. Ein entsprechender Gesetzesvorschlag soll noch 2012 folgen.

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Rechtsanspruch auf Girokonto eventuell bald Realität

Gegen den Vorwurf, das „Girokonto für jedermann“, eine theoretische Selbstverpflichtung seitens der Geldinstitute, wäre unzureichend umgesetzt, wehren sich die Geldhäuser: In einer Stellungnahme der Deutschen Kreditwirtschaft heißt es, jeder Antragsteller, der bislang über kein Girokonto verfügt, könne eines einrichten lassen; eine entsprechende Gesetzgebung sei unnötig. Weiter werden die Zahlen der EU-Kommission angezweifelt: 2.500 Menschen gäbe es laut der Kreditwirtschaft, die deutschlandweit kein Girokonto besäßen. Die Bundesagentur für Arbeit, die 2011 Kosten von 10,86 Millionen Euro zu tragen hatte, um 1.529 Millionen Transaktionen an Empfänger ohne Bankverbindungen tätigen zu können, steht auf der Seite der EU-Kommission.

Steigende Gefahren beim Online-Banking: LKA Berlin warnt

Die Strategie der Kriminellen ist einfach: Mittels Schadsoftware werden die Zugangsdaten fürs Online-Banking ausgespäht, um sich selbst ins Account einzuloggen, dort die hinterlegte Handynummer zu ändern und die smsTAN aufs Mobiltelefon zu bekommen. Der Freischalt-Code, den die Bank dem Kontoinhaber zusendet, wird durch die Betrüger aus dem Postkasten entfernt, um frei über das Konto zu verfügen.

Das LKA empfiehlt, die Nutzerdaten, die im Bankaccount hinterlegt sind, regelmäßig auf Richtigkeit zu überprüfen. Um Schadprogramme zu vermeiden, sollte auf dem Rechner außerdem eine entsprechende Prüfsoftware installiert sein. Vorsicht ist im E-Mail-Verkehr die Mutter der Porzellankiste: Werden Zugangsdaten abgefragt, sollte die E-Mail umgehend gelöscht werden; keine Bank oder Sparkasse würde auf diesem unsicheren Wege je nach Zugangsdaten fragen.

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Steigende Gefahren beim Online-Banking: LKA Berlin warnt

Einem aktuellen Urteil (Az.: XI ZR 96/11) des Bundesgerichtshofs (BGH) zufolge, können sich Bankkunden nicht immer darauf verlassen, dass das Geldinstitut eventuelle Schäden durch Cyberkriminalität reguliert. Gehen Kunden allzu leichtfertig mit PIN und TAN um, hat der Geschädigte das Nachsehen. Konkret hatte ein Sparda Bank-Kunde versucht, seinen Schaden einzuklagen. Der Kläger hatte auf einer präparierten Webseite zehn TAN-Nummern eingegeben, woraufhin Betrüger einen vierstelligen Betrag vom Konto ins Ausland transferiert haben. Die Richter erklärten, die Bank könne für diesen leichtfertigen Umgang nicht aufkommen, wenngleich dieses Urteil nicht allgemeingültig sei.

Foto: Commerzbank AG

Commerzbank: Kostenloses Girokonto mit Startguthaben und Kreditkarte

Neukunden, die sich bis zum 30. Juni 2012 für ein kostenloses Girokonto bei der Commerzbank entscheiden, profitieren zum einen von einem Startguthaben von 50 Euro, zum anderen von der kostenlosen MasterCard, für die erst ab dem zweiten Jahr eine Jahresgebühr von 29,90 Euro fällig wird. Weitere Vorteile des kostenlosen Commerzbank-Girokontos:

Bundesweit kann an mehr als 9.000 Geldautomaten der Cash Group kostenlos Bargeld abgehoben werden, mit dem Konto-Umzugsservice wird der ganze Schriftverkehr von der Commerzbank erledigt und optional wird die kostenlose Kreditkarte im Nationalmannschafts-Design ausgestellt. Kostenfrei ist das Girokonto ab einem monatlichen Geldeingang von 1.200 Euro.

Commerzbank: Kostenloses Girokonto mit Startguthaben und Kreditkarte

Die Commerzbank gehört zu den wenigen Banken, die ein kostenloses Girokonto und Filialservice bieten: Bundesweit ist das Geldinstitut sehr gut aufgestellt, sodass Beratung von Angesicht zu Angesicht leicht möglich ist. Mit dem großzügigen Startguthaben und der kostenlosen Kreditkarte zeigt die Commerzbank noch mehr Kundenfreundlichkeit. Insgesamt bietet die Commerzbank ein sorgenfreies Rundum-Paket, das sich für Bankkunden eignet, die monatlich mindestens 1.200 Euro einnehmen.

Wüstenrot & Württembergische: Bonusaktionen für kostenlose Girokonten

Junge Erwachsene bis zum 24. Lebensjahr profitieren bis zum 30.06.2012 von der Bonusaktion, bei der die Wüstenrot & Württembergische ein 25 Euro-Startguthaben auf die Eröffnung das kostenlose Top Giro young vergibt. Bei unter 18-Jährigen müssen für die Bonusaktion monatlich mindestens 20 Euro eingehen. Bei 18- bis 24-Jährigen bedingt der Bonus einen monatlichen Mindestgeldeingang von 150 Euro, etwa durch das Nutzen als Gehaltskonto sowie Abhebungen und Überweisungen.

Die Happy Holiday-Aktion der Wüstenrot & Württembergischen verspricht Neukunden, die zwischen dem 01.04. bis 30.06.2012 das kostenlose Girokonto Top Giro abschließen, einen 25 Euro-Bonus, wenn monatlich mindestens 600 Euro in einer Summe eingehen. Binnen 60 Tagen nach Kontoeröffnung muss der erste Geldeingang erfolgen, nach dreimonatiger Nutzung und damit dreimaligem Geldeingang wird der Bonus gutgeschrieben. Beiden Girokonten ist die kostenlose Kontoführung gemein – auch unabhängig von einem monatlichen Geldeingang; dieser betrifft lediglich den jeweiligen Bonus. Guthaben auf dem Top Giro wird ab dem ersten Euro mit 0,33 Prozent p. a. (variabel) verzinst. Inklusive sind wieder bei beiden kostenlosen Girokonten ein kostenloses Kartendoppel: Die Bankkundenkarte und eine Visa Prepaid / card4you (Top Giro young) beziehungsweise Visa Classic / Visa Prepaid (Top Giro) sind im Girokontenpaket mit dabei.

Wüstenrot & Württembergische: Bonusaktionen für kostenlose Girokonten

Wechselwillige Bankkunden können von den Aktionen, die die Wüstenrot & Württembergische bietet, profitieren. Auch außerhalb der Boni lohnt sich der Kontenabschluss: Beide Girokonten werden kostenfrei geführt und inkludieren beste Leistungen.